Cumu ipotecà un appartamentu è uttene soldi in 2022: struzzioni passu per passu cù cunsiglii di esperti

Dopu à a situazione in l'ecunumia, i banche stendenu o stringenu a so pulitica di creditu. 20 anni fà, i prestiti sò stati emessi cù cura: assicurati o guarantiti. À u tempu, apparsu più istituzioni di microfinanza, è u nùmeru di prestiti è carte di creditu emessi anu aumentatu ancu. U livellu di esigenze per i prestiti hè diminuitu.

Ma l'agitazione ecunomica di l'ultimi anni hè furzendu i banche è l'altri prestatori à diventà torna più selettivi. In u 2022, l'unicu modu sicuru per uttene un prestitu hè di ipotecà un appartamentu è uttene soldi rapidamente.

Avemu preparatu struzzioni passu per passu è avemu parlatu cun un espertu nantu à cumu fà tuttu bè.

A cosa principal nantu à a prumessa di un appartamentu

Requisiti di l'ipoteca di l'appartamentu

In u Nostru Paese, ùn ci sò micca esigenze uniformi per l'ipoteka di un appartamentu - nè per a pruprietà stessu, nè per a persona chì vole riceve soldi. I prestatori sò guidati solu da i so interessi finanziari è a valutazione di risicu.

Per esempiu, un bancu ùn avissi mai piglià un appartamentu in ZATO cum'è collaterale, perchè queste sò cità chjuse. Se u prestitu ùn pò micca rinvià i soldi, l'appartamentu duverà esse vendutu è serà difficiule di fà. È hè impurtante per u prestatore di ricuperà i so soldi u più prestu pussibule. Un altru bancu pò accettà un tali appartamentu, ma offre una tarifa ligeramente più altu è dà soldi menu di l'abitazione veramente custa.

U ritrattu permissibile di u prestitu hè ancu diversu per ogni prestatore. I grandi banche ponu ricusà si una persona ùn hà micca un travagliu permanente è ingressu. O offre termini menu favurevuli. E cooperative di creditu è ​​di cunsumatori è l'investituri privati, à u cuntrariu, ùn sò micca cusì critichi in a valutazione di u candidatu per i soldi.

Avemu analizatu l'offerte di i creditori in 2022 è derivati ​​i requisiti di "media aritmetica" per a garanzia per un appartamentu in u Nostru Paese.

L'appartamentu hè situatu in una cità induve ci hè un uffiziu di rapprisintanti di u prestatore. Se u bancu (ancu se micca solu pò accettà l'abitazione cum'è collateral) ùn hà micca rami è rami in a vostra località, un tali appartamentu hè improbabile di esse cunsideratu. U mutivu hè simplice: se u prestitu ùn pò micca rimbursà u debitu, allora duverà esse scacciatu, demandatu è vindutu. Quessi sò costi per u prestatore, soprattuttu s'ellu hè basatu in una altra cità.

Cundizione di l'appartamentu. U prestatore ùn guarderà micca novi sfondi è finestre doppie vetrate. Di sicuru, se l'appartamentu hè dopu à un focu, allora hè illiquid. Ma in generale, belli mobili è un novu set di cucina ùn affettanu micca u costu. Dopu tuttu, hè un appartamentu chì hè ipotecatu, chì pò esse vindutu rapidamente.

Hè impurtante per i creditors chì a casa ùn hè micca emergenza, dilapidated. Ci sò esigenze per u numeru di piani è u numeru di appartamenti. Per esempiu, case di dui piani cù sei appartamenti - tali sò stati custruiti in i primi anni sovietici - ùn sò micca sottu à i criterii di a maiò parte di i creditori. Se a casa hà pavimenti in legnu - ancu, assai prubabilmente, a fianza ùn hè micca una opzione.

Tutte e cumunicazioni devenu esse funziunanti: gas, electricità, riscaldamentu è acqua. A riqualificazione illegale hè più spessu micca permessa. Per esempiu, se u muru trà a cucina è a stanza hè stata demolita in un appartamentu cù una stufa di gas, questu hè criticu. Ma s'ellu solu a despensa hè stata rifatta, allora hè à a discrezione di u bancu. I ristrutturazioni legalizzate in u BTI sò accettabili.

Cumu u prestatore sapi chì l'appartamentu hè liquidu? Hè simplice: avete bisognu di urdinà una valutazione. Questu hè un serviziu pagatu. In u nostru paese, u costu mediu hè 5-15 mila rubles. U specialista vinarà, piglià ritratti, scrive una cunclusione - un album di valutazione. L'ispettore indicà u costu mediu di vende un appartamentu, nantu à a basa di quale u bancu tirarà cunclusioni nantu à a dimensione di u prestitu.

A basa di a pruprietà. Bastamente, cumu avete acquistatu stu appartamentu. Una basa ideale per un prestatore hè un cuntrattu di vendita. Questu hè, una volta avete compru una casa stessu, è avà vulete ipotecà. O avete privatu un appartamentu. Ricurdativi chì a privatizazione principia in u 1991.

Sò attenti à l'appartamenti ricevuti sottu un accordu di donazione è cum'è eredità. Soprattuttu se l'appartamentu s'hè trasfirutu pocu à voi. Di colpu, in un paru di mesi, un sfondate criminali o ghjudiziali serà revelatu ? Per esempiu, ci saranu eredi chì i so interessi ùn sò micca stati cunsiderati quandu si dividenu a pruprietà.

À u listessu tempu, tali appartamenti sò sempre accettati, ma sò dumandati à issuà l'assicuranza di titulu. Sutta una tale pulitica, a cumpagnia d'assicuranza s'impegna à pagà soldi per un appartamentu se di colpu un accordu di donazione o eredità hè appellu in tribunale.

Appartamenti in arrestu è quelli per i quali un accordu di donazione hè firmatu ùn sò micca adattati. U tribunale pò piglià l'appartamentu. Questu succede quandu u so pruprietariu, per esempiu, hè implicatu in un casu criminali. O culleghjenu i debiti da ellu. U prestatore ùn piglià micca un appartamentu per u quale un accordu di donazione hè digià statu fattu.

A maiò spessu ùn accettanu micca appartamenti chì sò allughjati. Ma u prestatore ùn pò micca sapè nantu à questu - basta piglià a vostra parolla per questu. Un'altra cosa hè chì in casu d'urgenza, questu ùn pò micca ghjucà à u vostru favore. Imagine chì avete ipotecatu un appartamentu è assicuratu, ma in u stessu tempu l'avete in affittu à inquilini. Anu avutu una fuga di gasu è l'alloghju hè statu danatu. L'appartamentu era utilizatu da altre persone è a cumpagnia d'assicuranza ricusarà di pagà una compensazione.

Requisiti per i prestiti

Quandu vulete ottene soldi assicurati da un appartamentu, u prestatore vi valuterà ancu cum'è un prestitu. I banche anu i criteri più stretti.

Età. In a maiò parte di i casi, un citatinu pò disposti di a so prupietà da l'età di 18. Ci sò eccezzioni per e persone di più di 16 anni, se l'emancipazione hè ricunnisciuta da u tribunale - vale à dì, una persona hè cunsiderata cum'è capace, chì significa chì ellu. pò disposti di pruprietà, cumpresu l'impegnu.

Tuttavia, quandu emettenu prestiti, i banche aumentanu l'età minima di u prestitu. A barra più bassa hè più spessu 20-21 anni. A barra superiore hè abbastanza larga - da 65 à 85 anni. À l'epica di questa età, u prestitu deve esse digià cumplettamente chjusu.

Esempiu. Un citadinu di 50 anni vole ipotecà un appartamentu è rinvià i soldi à u bancu per 20 anni. In ogni casu, a banca presta solu à i prestiti di menu di 65 anni. Questu hè, avete da piglià un prestitu solu per 15 anni o cercate un altru bancu.

Esperienza di travagliu è redditu.  E cooperative di cunsumatori di creditu (CPC) è l'investituri privati ​​​​sò u più fideli pussibule à quelli chì volenu ipotecà un appartamentu è uttene soldi. I banche sò di novu i più critichi à questu aspettu. Preparate un certificatu 2-NDFL (in ingressu), avete bisognu à esse impiegatu in l'ultimu locu per almenu 3-6 mesi. À u listessu tempu, i banche capiscenu chì micca tutti i travaglii ufficialmente. Per quessa, ponu accunsentì à accettà a vostra dichjarazione bancaria cum'è alternativa. A dichjarazione deve dimustrà chì u prestitu riceve soldi cù una certa regularità è chì hà fondi in i so cunti.

Storia di creditu. Prima di tuttu, i banche sò attenti à questu - u CPC hè ancu fighjulatu. A storia di creditu hè guardata in uffici speciali. Trasmettenu infurmazioni nantu à quali prestiti sò registrati per questa persona, se i pagamenti sò fatti à tempu. 

Istruzzioni passu per passu per ipotecà un appartamentu

1. Sceglite un prestatore

A scelta hè trà banche, una cooperativa di cunsumatori di creditu (CPC) o un investitore privatu. Ognunu hà i so vantaghji è disadvantages, chì avemu da discutiri quì sottu.

2. Preparate documenti

Per ipotecà un appartamentu avete bisognu di:

• compie un furmulariu di candidatura (ogni prestatore hà u so propiu furmulariu);
• passaportu originale cù iscrizzione;
• u secondu documentu (SNILS, patente di guida, TIN, ID militare, passaportu, è qualchì volta tutti in una volta - ogni creditore hà i so propri esigenze);
• Certificatu di ingressu 2-NDFL (pudete dumandà in u dipartimentu di cuntabilità o scaricallu in u vostru contu persunale nantu à u situ web di u serviziu fiscale - prima di tuttu, sò i banche chì u dumandanu);
• una copia di u libru di travagliu o un estrattu da ellu (i banche dumandanu ancu);
• sè vo site maritatu è ùn avete micca firmatu un cuntrattu di matrimoniu, secondu a quale u maritu (a) ùn hà micca un appartamentu è ùn agisce micca cum'è co-prestatariu per i prestiti, allora avete bisognu di un certificatu da l'uffiziu di u registru;
• cunferma di a pruprietà di l'appartamentu: un cuntrattu di vendita, un estratto da USRN, un certificatu di eredità, un accordu di donazione o una decisione di tribunale.

3. Capisce l'assicuranza è a valutazione

Prima di tuttu, u prestatore dumandà una valutazione di l'appartamentu. A lege ùn hè micca ubligatoriu di fà questu, ma in pratica sta prucedura hè quasi sempre realizata. Hè impussibile di crede a parolla di u prestitu chì u so appartamentu costa una certa quantità. L'imprese di valutazione travaglianu rapidamente. Prima di quessa, verificate se qualsiasi cumpagnia di valutazione hè adatta o solu trà quelli accreditati da una banca o CPC. U specialista vinarà, fate un album di valutazione (in media in 1-3 ghjorni) è scrive una cunclusione nantu à u costu di l'alloghju.

Dopu questu, u prestatore puderà annunzià a quantità chì hè prontu à dà nantu à a sicurità. Per piacè nutate chì nimu darà 100% di u prezzu di un appartamentu in creditu. Eppo, si dà 80-90% di u valore di u mercatu. Per esempiu, u valutatore hà scrittu chì a pruprietà vale 10 milioni di rubli. U mutore accetta di dà 75% di sta quantità, vale à dì 7,5 milioni di rubli. Ricurdativi chì u prestatore ùn hè micca u cumpratore di l'appartamentu. Hà un compitu sfarente: dà soldi, guadagnà soldi, è s'ellu hè andatu male, vende rapidamente u pegnu è rinvià u so propiu.

Prima di a transazzione, avete da accunsente à l'assicuranza di l'appartamentu. A cumpagnia d'assicuranza deve cunfirmà chì hè pronta per assicurà l'ughjettu è a vita di u prestitu. Formalmente, ogni cumpagnia hè adattata. Tuttavia, i prestatori spessu indicanu u gruppu di assicuratori cù quale travaglianu. Se sceglite una altra cumpagnia, allora l'applicazione pò esse cunsiderata più longa o ancu rifiutata senza spiegazione.

U prestitu ùn hè micca obligatu à assicurà u titulu (avemu parlatu di stu serviziu sopra). Ma u prestatore, di novu, in questu casu, pò ricusà o elevà a tarifa.

4. Registrate un impegnu

In questu stadiu, u statu, rapprisintatu da Rosreestr, hè implicatu in u casu. Stu dipartimentu hè rispunsevule per a cuntabilità di a terra è immubiliare in u paese. Ùn importa micca ciò chì pigliate un prestitu per è in quali cundizioni. Agisce cum'è una spezia di garanti di a purità di a transazzione. In quella parte di questu chì da avà in l'USRN accantu à u vostru appartamentu ci sarà un incumbrace. A dichjarazione indicà chì l'appartamentu hè prumessu. Questu hè necessariu per evità disputi in u futuru.

5. Termini di appruvazioni di prestitu è ​​ricivutu di soldi

In media, u prucessu tutale dura 14 ghjorni. Questu hè s'ellu ùn avete micca fretta in ogni locu, ma ùn ritardate micca a cullizzioni di documenti. Fighjemu un ochju à ciò chì hè custituitu stu periodu di tempu:

• pre-appruvazioni di l'applicazione da u prestatore - in u 2022 ci vole uni pochi ore è ancu minuti;
• appruvazioni di l'applicazioni - finu à cinque ghjorni, a prucedura più longa hè cù i banche, in questa fase avete bisognu di furnisce tutti i ducumenti;
• assicuranza è valutazione - l'imprese travaglianu rapidamente, ma micca istantaneamente, avemu da piglià à cinque ghjorni per queste prucedure;
• iscrizzione di un impegnu in Rosreestr - cinque ghjorni di travagliu da a data di ricivutu di l'applicazione è i ducumenti attaccati à questu, quandu si registra à traversu u MFC - sette ghjorni di travagliu, ancu s'ellu ognunu pò passà più veloce;
• riceve soldi - immediatamente dopu à a registrazione di u pegnu.

Induve hè u megliu postu per allughjà un appartamentu?

1. Banche

L'opzione più prufittuosa in termini di tariffu. Serà menu cà in CPC è investitori. Ma ipotecà un appartamentu è ottene soldi hè a cosa più dura. Perchè cunsideranu u prestitu cù cura: a dichjarazione di u redditu, u libru di travagliu, a storia di creditu. Pudete fà senza ellu, ma allora a tarifa serà più altu. Inoltre, a rapidità di appruvazioni da i banche hè a più bassa pussibule. Ùn averete micca soldi rapidamente.

2. Investitori privati

In u 2022, l'investituri ponu emette soldi in cauzione solu à l'imprenditori individuali è l'entità giuridiche per u sviluppu cummerciale. Sò pruibiti di prestitu à i citadini ordinari.

Sì avete un imprenditore individuale o LLC è un appartamentu adattatu per a fianza, pudete piglià un prestitu da un investitore. Questa hè una persona ordinaria chì hè interessata à fà un ingressu. À u listessu tempu, pò agisce per mezu di un broker, una sucietà di gestione chì accumpagna a parte legale di a transazzione.

L'investituri anu un tassu d'interessu più altu nantu à i prestiti chì i banche è i CPC. Ma pudete uttene soldi u più prestu pussibule.

3. Altre opzioni

L'urganisazioni di microfinanza, sò ancu IMF o "soldi rapidi" ùn ponu micca accettà appartamenti cum'è garanzie. A lege pruibisce. I pawnshops ùn piglianu micca l'alloghju. Solu CPC restanu - cooperative di cunsumatori di creditu. U so registru hè nantu à u situ web di u Bancu Centrale¹. Se una cumpagnia ùn hè micca nantu à a lista, ùn travaglià micca cun ella.

U CPC presta solu à i so azionisti. Sicondu i normi muderni, u furmatu pare arcaicu. Dopu tuttu, inizialmente, e cooperative sò stati inventati cum'è "fondi d'aiutu mutuale". Vale à dì, un gruppu di persone si unisce è decide: aghjustemu soldi à un fondu cumunu, è se unu di l'azionisti hà bisognu di i fondi, li daremu un prestitu. È aiuteremu una persona, è guadagnemu soldi noi stessi.

I PDA muderni funzionanu a stessa manera, solu accettanu quasi tutti cum'è azionista, è ùn avete micca bisognu di pagà soldi per unisce. Questu hè, u prestitu hè accettatu in a cooperativa, dà un prestitu assicuratu, è paga i soldi à u CCP. Appena ellu paga u debitu, pò lascià. 

E cooperative sò cum'è fideli pussibule à u ritrattu di u prestitu è ​​dà appruvazioni più veloce di i banche. Ma u so percentuale hè più altu.

Cundizioni per u rimborsu di l'ipoteka di l'appartamentu

Tutte e cundizioni sò specificate in l'accordu di prestitu. Ùn sò micca assai diffirenti da i prestiti regulari. U pagamentu deve esse fattu ogni mese in certe date. Pudete rimborsà u prestitu prima senza alcuna penalità. Quandu u debitu hè pagatu, u depositu di salvezza hè eliminatu da l'appartamentu.

U bancu hà u dirittu di piglià a pruprietà se u prestitu hè in ritardu di pagamentu da almenu un ghjornu trè volte in un annu. Una vera minaccia per esse lasciatu senza casa per tutti i membri di a famiglia, cumpresu un zitellu sottu à 18 anni.

Mentre pagate u debitu, ùn pudete micca fà nunda cù l'appartamentu senza l'accunsentu di u creditore. Pudete campà, ancu fà riparazioni cusmetichi. Ma ristrutturazione, vendita è affittu - solu cù u permessu di u pruprietariu di l'impegnu.

Domande è risposte populari

Rispondi à e dumande Avucatu di GLS Invest Management Company (GLS INVEST) Alexander Morev.

Fonti di:

1. U situ di u Bancu Centrale. https://www.cbr.ru/hd_base/KeyRate/
2. Legge federale n ° 16.07.1998-FZ di lugliu 102, 26.03.2022 (cum'è mudificatu u 01.05.2022, 19396 di marzu) "On Mortgage (Pledge of Real Estate)" (cum'è mudificatu è cumplementatu, in vigore da l'8 di maghju, 3) . http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_17125/b9eebfdbd17ea0ea7b0420dc375c19dXNUMXfXNUMXfXNUMX/.