Cumu uttene un prestitu cù un cattivu creditu in 2022

I banche, l'urganisazione di microfinanza (MFI) è e cooperative di creditu ùn sò micca obligati di spiegà à i clienti perchè un prestitu hè statu denegatu. Ma pudete spessu sente da i gestori: "Avete una mala storia di creditu". È tandu una persona chì hà bisognu di soldi cade in stupore.

Forse ùn hà mai pigliatu prestiti da questa istituzione, ma tutti sanu di ellu. O hà ricevutu prestiti, pagatu à u mumentu sbagliatu, è hè ghjuntu à questu. L'errori finanziarii di u passatu ùn sò micca una sentenza. Vi diceremu inseme cù l'esperti cumu uttene un prestitu cù una storia di creditu cattiva in 2022 in a nostra guida passu per passu per i lettori.

Cosa hè una storia di creditu

Una storia di creditu (CI) hè un inseme di dati chì cuntene infurmazioni nantu à tutti i prestiti emessi previamente è i prestiti attuali di una persona. I dati sò guardati in l'bureau di storia di creditu - BKI. L'infurmazione in elli deve esse trasmessa da tutte e banche, IMF è cooperative di creditu.

Attu di Storia di Creditu¹ Hè operatu da 2004, ma hè constantemente cumplementatu è raffinatu. A facenu più convenientu per e persone è i banche. Chì ùn hè micca surprisante, postu chì più è più prestiti sò stati pigliati. Hè impurtante per l'istituzioni finanziarii per evaluà in modu obiettivu u ritrattu di u prestitu per capiscenu s'ellu presta o ricusà. È a ghjente hà un tipu di documentu persunale in quale pudete valutà i vostri debiti.

I registri in u BCI sò guardati per sette anni - per ogni transazzione di creditu è ​​da u mumentu di u so ultimu cambiamentu. Imagine chì l'ultima volta hà pigliatu un prestitu in u 2014, hà pagatu u vostru debitu per un paru di mesi, è in u 2022 avete vultatu per piglià un prestitu. U mutore verificarà a vostra storia di creditu ma ùn vede nunda. Questu significa chì ùn serà micca capaci di s'appoghjanu nantu à a storia di creditu è ​​duverà piglià una decisione basatu annantu à altri fattori.

Un altru esempiu: una persona hà pigliatu un prestitu in 2020 è hà permessu ritardi in i pagamenti. Allora in 2021 aghju ricevutu un altru prestitu. In u 2022, hà vultatu à u bancu per un novu. Mandò una dumanda à u BKI è hà vistu a seguente stampa: ci sò stati ritardi, ci hè sempre un prestitu pendente. Una istituzione finanziaria pò piglià una cunclusione per ellu stessu: hè risicatu per dà soldi à un tali prestitu.

Bad credit hè un termini relative. Ùn ci sò micca standard uniformi è regule per quale prestatore à a lista negra basatu nantu à e dati da u BCI, è quale unu di travaglià. Un bancu vi vede chì u so cliente potenziale hà avutu ritardi in i pagamenti, hà debiti pendenti, ma ancu ùn u cunsidereghja micca criticu per ellu stessu è appruva u prestitu. Un'altra istituzione finanziaria ùn pò micca piace u fattu chì una persona hà fattu un ritardu una volta, ancu s'ellu hà rimbursatu tuttu.

Cundizioni per ottene un prestitu cù una mala storia di creditu

Cumu uttene un prestitu cù una storia di creditu cattivu passu à passu

1. Truvate a vostra storia di creditu

Pudete dumandà una storia di creditu gratuitu in ogni BCI duie volte à l'annu in ligna è una volta à l'annu - un estrattu nantu à carta. Tutte e altre dumande seranu pagate - circa 600 rubles per u serviziu.

Ci sò ottu grandi BCI in u Nostru Paese (eccu una lista di elli nantu à u situ web di a Banca Centrale) è uni pochi di più chjuchi. Per sapè esattamente induve a vostra storia hè guardata, andate à u situ di i servizii statali. In a barra di ricerca, scrivite: "Informazioni nantu à l'agenzia di creditu", dopu "Per l'individui". 

In un ghjornu - di solitu in un paru d'ore - una risposta vene da u Bancu Centrale. Elenca l'uffizii chì guardanu a vostra storia di creditu, i so cuntatti è un ligame à u situ. Sembra cusì:

Andà à i siti, iscrizzione è poi vi ponu dumandà un rapportu. Questu hè un grande documentu - u più longu è riccu a storia di creditu, u più significativu hè. Esattamente a listessa dichjarazione nantu à un prestitu potenziale hè ricevutu da l'istituzioni finanziarii quandu una dumanda di prestitu hè ricevutu.

Hè cusì chì u rapportu nantu à a storia di creditu di u United Credit Bureau s'assumiglia:

U disignu pò esse diffirenti, ma l'essenza hè a stessa per tutti.

A storia di creditu mostra cumu u cliente hà fattu pagamentu in l'ultimi sette anni, s'ellu ci sò stati ritardi, in quale mese è per quantu tempu.

2. Fighjate à u vostru puntu di creditu

Per fà ancu più faciule per i banche per piglià decisioni, ogni persona chì hè registrata in l'agenzia di creditu hè datu un puntuatu. Hè chjamatu Valutazione di Creditu Individuale (ICR). Misuratu da 1 à 999 punti. Avà a scala hè unificata, anche se i BCI prima puderanu aduprà u so propiu sistema di valutazione. A più punti, u più attraente u prestitu per i banche.

A valutazione di creditu in 2022 pò esse verificata gratuitamente un numeru illimitatu di volte. Hè ciò chì pare una dichjarazione di qualificazione di creditu da u United Credit Bureau.

A valutazione hè avà accumpagnata da una chiarezza grafica obligatoria. Questu hè, facenu un graficu o, cum'è in l'esempii, una spezia di speedometer cù una stima. Zona rossa - significa un puntu di creditu bassu è una mala storia di creditu. Yellow - indicatori mediu. U verde è una piccula zona verde chjaru significa chì tuttu hè bonu è eccellente.

Se a vostra valutazione hè in a zona rossa, significa chì a vostra storia di creditu hè male è ùn serà micca faciule d'ottene un prestitu.

IMPURTANTE

Ci sò errori in a qualificazione di creditu è ​​in a storia di creditu. Infurmazioni incorrette nantu à prestiti è delinquencies, dumande à i banche chì ùn avete micca fattu. Calchì volta l'imprecisione pò ombreghja u ritrattu di u prestitu. Pudete sguassà l'infurmazioni incorrecte. Per fà questu, in 2022 vale a pena cuntattà sia u bancu chì hà fattu l'imprecisione, sia direttamente l'agenzia di creditu. In deci ghjorni anu da risponde. Succece chì u BKI ùn hè micca d'accordu chì un sbagliu hè statu fattu. Allora a persona hà u dirittu di andà in tribunale.

3. Applica per un prestitu

Avvocatu è cunsultante espertu di a cumpagnia "Alleanza Finanziaria è Legale" Alexey Sorokin parla di ognuna di l'opzioni di prestitu è ​​evaluate u so successu per e persone cù una storia di creditu male.

banche

Probabilità di piglià un prestitu: bassa

Una grande istituzione finanziaria ùn piglià micca risichi è emette soldi à un prestitu senza scrupulu. In particulare quelli chì anu ritardi aperti à u mumentu di a candidatura.

Cunsigliu: se decide sempre di principià cù i banche, ùn mandà micca applicazioni à tutti in una volta. L'applicazioni sò riflesse in u BCI. I banche vederanu chì e dumande massive sò state ricevute quì - questu ùn hè micca un bonu signu per elli. Sceglite 1-2 banche più leali. Forse quelli induve avete pigliatu prima un prestitu o avete un contu apertu. Aspettate una risposta da elli. In casu di rifiutu, applicà à altri banche.

Avete appruvatu? Ùn cuntate micca in termini favurevuli. U tassu di interessu serà altu, è u periodu di rimborsu serà minimu.

Cooperative di cunsumatori di creditu (CPC)

Probabilità di piglià un prestitu: mediu

E cooperative sò urganizate cum'è seguente: l'azionisti cuntribuiscenu i so fondi à un fondu cumunu. Da ellu, altri azionisti ponu piglià prestiti per i so bisogni. Nanzu (in l'URSS è u Tsarist Our Country), solu i membri di una cumunità, un cullettivu, diventenu azionisti. Avà u listessu schema hè usatu per altri scopi. Per esempiu, accettà investimenti da a pupulazione è emette prestiti.

Funziona cusì: u prestitu vene à u PDA è dice ch'ellu vole piglià un prestitu. Hè prupostu di diventà azionista. Spessu, gratuitamente. Avà ch'ellu hè un membru di a cooperativa, pò aduprà i so soldi. Ma in termini cum'è in un bancu - questu, per pagà u debitu cù interessu.

Fate vigilante quandu cuntattate u CCP. Una urganizazione senza scrupulu pò operà sottu à stu signu. Verificate u nome in u registru di u Bancu Centrale² Se sì, allora tuttu hè legale. In e cooperative, u percentualità hè più altu ch'è in i banche, ma sò più fideli à e persone cù una mala storia di creditu.

Organizzazioni di microfinanza (IMF)

Probabilità di piglià un prestitu: sopra à a media

In a vita di ogni ghjornu, sti urganisazioni sò chjamati "soldi rapidi". Sò fideli à a maiò parte di i prestiti, ma u svantaghju hè chì i soldi sò emessi à tassi d'interessu enormi (finu à 365% annu, ùn hè più pussibule, cum'è u Bancu Centrale hà decisu).³). A bona nutizia per e persone cun cattivu creditu hè chì i MFI sò denegati solu per boni ragiuni. Per esempiu, se u prestatariu ricusa di mustrà un passaportu. Bad storia di creditu ùn hè micca cusì critica per elli.

Casa di pegni

Probabilità di piglià un prestitu: alta

Pawnshops spessu ùn anu micca bisognu di una storia di creditu, postu chì piglianu qualchì articulu persunale cum'è collateral. A maiò spessu, ghjuvelli, apparecchi, vitture.

4. Cercà altirnativa

Quandu un prestitu hè denegatu per u cattivu creditu, sia cunzignatu di altre manere di ottene soldi.

Carta di creditu. U bancu ùn pò micca accettà un prestitu, ma appruvà una carta di creditu. Serete disciplinatu in u pagamentu di u debitu nantu à questu è migliurà a vostra storia di creditu.

Overdraft. Stu serviziu hè cunnessu cù carte di debitu, vale à dì, carte bancarie ordinarie. Ùn tutti i banche anu una facilità di overdraft. A so essenza: a capacità di andà oltre u limitu di fondi nantu à u contu. Questu hè, u bilanciu diventerà negativu. Per esempiu, 100 rubles eranu nantu à a carta, avete fattu una compra per 3000 rubles è avà u saldo hè -2900 rubles. L'overdrafts, cum'è e carte di creditu, anu tassi d'interessu elevati. Hè deve esse rimbursatu in un cortu periodu di tempu, di solitu in un mesi.

Rifinanziamentu di prestiti antichi. Calchì volta una mala storia di creditu diventa male micca per via di u numeru di delinquencies, ma perchè una persona hà troppu debitu. L'istituzione finanziaria pò esse solu a paura chì u cliente ùn tirà micca un altru prestitu. Allora hè sensu di piglià soldi per rifinanzià i prestiti, chjude i debiti in altri banche prima di u calendariu è stà cun un prestitu.

5. Agree à tutte e cundizioni di i banche

Cumpensà per una mala storia di creditu pò:

• co-prestatari è garanti.  A cosa principal hè chì anu tuttu in ordine cù una storia di creditu è ​​a ghjente accunsenu à chjude u prestitu in casu di a vostra insolvenza;
• prugrammi di migliurà a reputazione è a storia di creditu. Ùn ci sò micca in ogni locu. U fondu hè chì u cliente piglia un prestitu da u bancu in termini piuttostu sfavorevoli. Cù un overpayment seriu, per un pocu tempu. Ma una piccula quantità. Quandu stu debitu hè chjusu, u bancu prumetti di esse più fideli à voi è appruvà un prestitu più grande;
• bail. I banche anu u dirittu di accettà immubiliare - appartamenti, appartamenti, case di campagna - cum'è garanzie. Se u prestitu ùn pò micca pagà, l'ughjettu serà vendutu;
• Servizi supplementari. U bancu pò stabilisce i termini di u prestitu: avete principiatu una carta di salariu cun ellu, apre un accontu, cunnette servizii supplementari. U più cumuni hè l'assicuranza: vita, salute, da licenziamentu. Avete bisognu di overpay per questu, forsi da i soldi chì hè statu datu nantu à u creditu.

6. Prucedura di fallimentu

S'ellu ùn dà micca prestiti in tuttu è ùn ci hè micca manera di trattà cù u vechju, pudete passà per a prucedura di fallimentu. Hè veru, per i prossimi cinque anni, quandu dumandate i prestiti, avete da informà à i banche è à l'altri istituzioni finanziarii chì site in fallimentu. Cù un tali fattu in a biografia, hè difficiule di ottene un prestitu. Ma l'altri debiti seranu scritti, è durante questu tempu a storia di creditu quasi sparisce da u BCI - questu pò esse cunsideratu u principiu di a vita da zero.

Cunsiglii di l'esperti per ottene un prestitu cun creditu cattivu

Cunsultore espertu di l'"Alleanza Finanziaria è Legale" Alexey Sorokin elenca ciò chì evite, se pussibule, in una situazione induve avete bisognu di ottene un prestitu cù una storia di creditu male.

• Pigliate un prestitu supplementu per copre u ritardu in un altru modu. I novi cundizioni di u bancu o MFI pò esse ancu menu favurevuli. Inoltre, u pesu di u debitu resta.
• Andà à MFI. A tarifa hè di 365% annu, ammende sustanziali ancu per un picculu ritardu, cumissioni per tutti i servizii. Questa hè una trappula di u debitu chì ùn hè micca faciule da esce.
• Pigliate prestiti in linea. In fatti, questi sò i stessi IMF. Ma u risicu di filtrazione di i vostri dati persunali hè assai più altu. Inoltre, ci sò siti fraudulenti: ricevenu i vostri scans di documenti, campioni di signatura, è cun elli piglianu digià un prestitu in u vostru nome.
• Cuntattate l'intermediarii. Offrenu di piglià un prestitu più grande per chjude i precedenti. Carganu un percentinu per i so servizii. Ùn si scantanu micca di falsificà i ducumenti chì presuntamente cunfirmanu l'ingudu di u debitore secondu un certificatu bancariu è l'impositu di u redditu 2 persunale. Nimu pò "negozià" cù u bancu, fora di voi: l'intermediari di storia di creditu cattivi ùn aiutanu micca. Saltate l'annunzii passati chì prumettenu di sguassà CI.

Anton Rogachevsky, un impiigatu di u centru analiticu di l'Università Synergy, un espertu in u campu di a banca, hà ancu spartutu i so cunsiglii.

- I banche ponu guardà à voi cum'è un prestitu un pocu più lealmente sè site un vechju cliente è ùn avete micca avutu alcuna violazione seria prima.

Parlendu di a situazione senza speranza, duvemu mintuvà e categurie di qualità di prestitu⁴. Questu indicatore dice à u bancu u gradu di risicu di creditu nantu à u prestitu. Se u prestitu hè in a categuria V di qualità è ricunnisciutu com'è male, vale à dì, ùn avete micca tornatu à tuttu è ùn pò micca fà, più prubabilmente in u futuru prevedibile, hè improbabile di riceve un prestitu in ogni locu. Cù a categuria IV, pudete migliurà a vostra qualificazione mostrendu a disciplina di pagamentu è aumentendu u vostru livellu di redditu.

Una persona cun cattivu creditu spessu hà da affruntà i rifiuti. Ci hè parechje manere per voi:

• invià apposta appiicazioni à i banche in a speranza chì alcuni seranu più fideli in questa materia;
• applicà à l'IMF chì liberanu certi punti negativi nantu à i freni;
• cuntattate l'investituri privati.

A storia di creditu pò esse curretta, ma u prucessu ùn hè micca veloce. In media, ci vole almenu 6-12 mesi per migliurà a vostra storia di creditu. Duranti stu periodu, avete bisognu di fucalizza nantu à a disciplina di pagamentu per i vostri altri debiti. Pudete piglià picculi prestiti o installments per cumprà l'apparecchi di a casa, i telefoni, è cusì. À u listessu tempu, vale a pena sopra à tuttu u termini di pagamentu, è micca di sguassate prima di u calendariu. Ancu s'ellu esce un pocu più caru, hà da migliurà significativamente a vostra qualificazione di creditu cum'è un prestitu.

Domande è risposte populari

risposte Anton Rogachevsky, un impiigatu di u Centru Analiticu di l'Università "Synergy", un espertu in u campu di a banca.

Fonti di

1. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
2. https://www.cbr.ru/search/?text=государственный+реестр+кредитных+потребительских+кооперативов
3. https://www.cbr.ru/microfinance/
4. https://base.garant.ru/584458/1cafb24d049dcd1e7707a22d98e9858f/
5. https://www.garant.ru/products/ipo/editions/vesti/399583/12/